转自：财联社
财联社10月22日讯（记者 邹俊涛）继长期限存款产品陆续回归之后，部分民营银行又开始重新上架大额存单。
财联社记者注意到，今日上午，上海华瑞银行发布有关大额存单上新宣传，单笔20万起，18个月期限年化利率1.85%。而在本月初，无锡锡商银行也重新推出3年期个人大额存单，年利率达到2%。
值得关注的是，与此前依靠线上渠道面向更广泛客户揽储不同，随着个人异地存款业务整改持续推进，民营银行揽储正呈现出新的变化。
上海华瑞银行表示，该大额存单只限属地上海地区销售。无锡锡商银行此前亦有相应限制要求。
受访业内人士指出，从长期限存款产品重新上架，到大额存单恢复发行，民营银行正在尝试丰富负债端工具。与此同时，个人异地存款业务的地域限制逐步收紧，部分过渡依靠线上渠道拓客揽储的机构压力可能会有所加大。
大额存单陆续上新，民营银行补充揽储工具
今年下半年以来，银行存款产品供给出现新的变化。此前一度减少的中长期限定期存款陆续恢复销售，大额存单也迎来新一轮上新潮。这其中包括国有大行、股份银行以及地方性银行。
民营银行也紧随其后。本月初，无锡锡商银行发布大额存单额度上新公告，推出3年期个人大额存单，20万元起存，年化利率达到2%。到近日，上海华瑞银行也公布有关大额存单上新，18个月期品种年化利率1.85%。
“从产品利率来看，部分民营银行的大额存单仍具备一定吸引力。不过，不同银行在产品期限、发行额度、客户准入条件等方面存在差异，不能简单以利率高低判断产品竞争力。”华东某城商行人士与财联社记者交流时如此分析。但在当前行业情况下，利率仍是揽储竞争力的最直观体现。
该人士还表示，重启大额存单此类产品眼下已具有行业共性，这大概也是行业自律的结果，“最近大家都在重启（大额存单），就会有越来越多同行机构跟上”，尤其是四季度各项经营指标要进入收官时节。
另外有业内人士接受财联社记者采访表示，中小银行以及民营银行重新发行大额存单，既可能与大行恢复长期限产品有关，也可能是为了应对存款分流压力，通过具有一定利率优势的产品稳定客户资金。
博通咨询首席分析师王蓬博接受财联社记者采访表示，最根本的原因是现阶段市场迎来大量存量定期存款集中到期。他认为，“由于前几年市场利率水平相对偏高，居民当时扎堆配置了大量中长期定期存款，这批存款部分集中在2026年到期。银行面临大规模存款置换、流失的压力，急需一款适配产品承接到期资金。”
销售范围受限，民营银行属地化经营提速
值得关注的是，上海华瑞银行此次大额存单上新，不仅涉及产品供给变化，根据该行此次上新宣传，相关大额存单仅在上海地区销售。财联社记者注意到，至少在去年，上海华瑞银行在有关大额存款宣传还未标注销售地区限制。
该行客服人员今日向财联社记者表示，依据监管部门对地方银行属地化经营的规范要求，大概需核验客户常用居住地址，确认属于上海市内区域，完成系统属地化认证后，方可获得产品认购资格。
这一安排与近期民营银行个人异地存款业务整改的行业背景形成呼应。
据了解，10月以来，多家区域性民营银行陆续收紧个人异地存款业务。15家区域性民营银行中已有14家明确叫停或限制个人异地存款相关业务。南开大学金融学教授田利辉表示，民营银行开始叫停异地存款业务，是对2021年互联网存款相关规定的执行补强，而非政策突变。
对此，受访业内人士认为，随着属地化经营监管进一步收紧，长期看有助于降低高成本异地负债占比、缓解息差收窄压力等。但对于原本依靠网络渠道“广撒网”扩客揽储的民营银行而言，短期经营压力可能会有所加大。
“存款七成以上来自全国线上异地流量的民营银行压力最大。”王蓬博表示，短期来看，预计这类银行会出现负债成本上行，存款增速大幅下滑的情况，因为本地市场本身还有城商行农商行竞争，它们想要拿到足够资金，只能在本地抬升利率。
王蓬博进一步指出，相关银行要尽快搭建属地渠道，绑定本地真实经营场景，而不是继续做公域流量投放。
（财联社记者 邹俊涛）
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